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民间借贷辨析
作者:  发布时间:2016-09-13}


、民间借贷的含义

最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定,民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷。借贷是指货币或其他有价证券借贷。  

1、二种类型特点:公民之间的借款,一般都基于信任与人情,相对于公民与法人之间的借款而言,具有更大限度的自由协商空间,比如,是否要抵押物、是否要保证人、是否要交纳利息等均由当事人双方自主决定。  

2、对民间借款的第二种类型———法人向公民借款,与公民与公民间借款没有很大区别。但对公民向法人借款,情况就大不一样。通常一般工商企业是不能对外发放贷款的,但是根据银行业监督管理委员会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发[2008]23号)的规定,我国民间借贷增加了小额贷款公司这一特殊主体。  

3、可以作为民间借贷出借人的有二类,公民与小额贷款公司。  

二、民间借贷的法律特征  

(1)民间借贷是一种民事法律行为。借贷双方通过签订书面借贷协议或达成口头协议形成特定的债权债务关系,从而产生相应的权利和义务。债权债务关系是我国民事法律关系的重要组成部分,这种关系一旦形成便受法律的保护。  

(2)民间借贷是出借人和借款人的合约行为。借贷双方是否形成借贷关系以及借贷数额、借贷标的、借贷期限等取决于借贷双方的书面或口头协议。只要协议内容合法,都是允许的,受到法律的保护。  

(3)民间借贷关系成立的前提是借贷物的实际支付。借贷双方间是否形成借贷关系,除对借款标的、数额、偿还期限等内容意思表示一致外,还要求出借人将货币或其他有价证券交付给借款人,这样借贷关系才算正式成立。  

(4)民间借贷的标的物必须是属于出借人个人所有或拥有支配权的财产。不属于出借人或出借人没有支配权的财产形成的借贷关系无效,不受法律的保护。  

(5)民间借贷可以有偿,也可以无偿,是否有偿由借贷双方约定。只有事先在书面或口头协议中约定有偿的,出借人才能要求借款人在还本时支付利息。

三、民间借贷中常见现象及其后果

1、【没有字据空口无凭,法院不予认可】。在现实生活中,民间借贷大多数发生在亲戚朋友之间,由于这些人平时关系比较密切,出于信任或者碍于情面,民间借贷关系往往是以口头协议的形式订立,无任何书面证据。在这种情况下,一旦一方予以否认,对方就会因为拿不出证据而陷入空口无凭的境地,即使诉至法院,出借人也会因举证不能而败诉。  

2、【欠条收条借条是否等同?】在日常生活中,很多人实施民间借贷就签个欠条或收条来作为双方存在借贷关系的凭证。在法律上借条欠条收条的含义是不同的,其产生的法律后果也有差别。借条在证明力和诉讼时效上明显有别于欠条收条。在这里提请民间借贷的双方最好以订立借款合同的形式来确立双方的借贷关系,避免因形式不规范而导致借款未能获得最为有力的保护。  

3、【借款人不明确,法院不予支持】出借人要搞清对方是自然人身份借款,还是以职务身份履行职务,来确认借款人。需要提醒大家的是,如果借款人是法人,并由其加盖单位公章,在诉讼中出借人要告的应该是其单位,而不是自然人。  

4、【未成年人借款,行为无效但应返还】未成年人作出与其年龄、智力水平相适应的行为有效,对于借款超出与其年龄、智力、收入水平相适应的额度其行为无效。但根据法律规定,一方当事人基于无效民事行为从对方取得的财产应返还对方,未成年人由有监护责任的成年人履行监护责任。  

5、【借款合同署名错误,会有怎样的结果?】实践中存在着大量因合同主体不明确而引发的纠纷。比如,委托他人代签、签错名、签了很多种名,被他人冒签等等都会招致法律风险。因此,签订借款合同时,谁为出借人,谁为借款人应当署名准确,一方为企业的必须要加盖单位公章。这样有利于明确履行合同义务的对象,一旦发生纠纷,也便于诉讼主体的确定。  

6、【写明用途以防抵赖】对于他人提出的借款要求,出借人务必要问明对方的借款用途,防止当事人双方对欠条给予了不同的说法,在发生其他交易时说不清楚。  

7、【借款用途非法对借款合同会有怎样的影响?】借款用途违法,如用于赌博、贩毒、贩卖枪支等非法方面,则会导致借款合同无效或者被撤销,借款则存在被收缴的风险。  

8、【担保不明确,会导致哪些后果?】对于担保人,首先应当审查其资质,是否存在不能为担保人的情形。只有符合法律规定的担保人,他的担保行为才是有效的。担保责任承担的形式、担保的范围及担保的期限,出借人与担保人双方应当尽量做到约定明确,否则极易引发纠纷。  

9、【动产质押有说法】动产质押,债务人必须是动产的所有权人。如动产是第三人所有,质押须经其同意。  

10、【夫妻婚姻关系存续期间的借贷事实如何认定?】依据民间借贷指导意见的规定,婚姻关系存续期间,夫妻一方以个人名义因日常生活需要所负的债务,认定为夫妻共同债务。如果夫妻一方超出日常生活需要范围负债的,通常认定为个人债务,但下列情形除外:a.借人能够证明负债所得的财产用于家庭共同生活、经营所需的;b.夫妻另一方事后对债务予以追认的。  

11、【借款没交付,会产生什么后果?】民间借贷合同属实践性合同,实际交付借款时合同才生效。所以,借款是否履行,不仅要看借据,更要看付款凭证。而在现金交付的场合,往往因没有获得有效的付款凭证或凭证存在瑕疵,导致合同是否实际履行的事实不清,从而产生争议。因此,在发生借贷关系的过程中,最好通过银行交付,银行的汇款凭证往往具有较高证明力,也便于付款人对已履行借款交付义务进行举证。  

12、【违约金没约定具体数额,能否主张违约金赔偿?】很多人往往约定了违约情形,却没有对违约责任加以明确。这很容易导致守约方在主张违约金时,无法获得法院的支持。因为违约金数额没有具体约定的,视为没有约定违约金。  

13、【借款人不还钱,出借人应在何时起诉?】我国《民法通则》确立了两种诉讼时效制度,即一般诉讼时效和特殊诉讼时效制度。一般诉讼时效制度为两年。特殊的短期诉讼时效为1年,长期诉讼时效为20年。民间借款纠纷一般适用两年的时效制度,当借贷合同期限届满之次日起两年内为有效的诉讼时效期间。借款中,如果发现拖欠借款行为,应该及时诉讼,如果超过了诉讼时效,债权就得不到法律的保障。  

14、【转让债权当通知债务人】债权人转让债权的,应当通知债务人,通知的方法可以是口头通知,也可以是书面通知。未经通知,该转让对债务人不发生效力。  

15、【债权债务的继承】债权人死亡由继承人继承债权。而对债务人死亡的,继承人继承遗产应先清偿被继承人的债务,清偿债务以遗产的实际价值为限。超过遗产实际价值部分,继承人自愿偿还的不在此限。继承人也可以放弃继承,对被继承人的债务可以不负偿还责任。  

16、【借贷纠纷的管辖】借款合同是合同的一种类型,受合同法调整,适用有关合同纠纷的管辖规定。民间借贷合同在法律规定的范围内可以进行约定管辖,但约定需明确。如果双方没有约定或者合同履行地不明确,应该以贷款方(即出借方)住所地确定合同履行地。在被告下落不明的情况下,应向被告原住所地或财产所在地的法院起诉。  

四、民间借贷应注意事项 

1、签订书面合同  

民间借贷大多以借据的形式代表合同,一般来说这也是可以的。但由于借据过于简单,如果发生纠纷很难凭此处理。因此借贷双方最好签订正式的借贷合同,详细确定当事人的权利义务,以免留下后患。当然,如果当事人之间确实没有书面借据或合同的,但双方都承认借贷一事的,可以确认双方借贷关系存在。  

2、利息约定要合法  

在民间借贷中,借贷双方最易产生矛盾的是利息。法律对此有明确规定:  

1)有息借贷中,利率可适当高于银行利率,但不得超过银行同类贷款利率的4倍,即不得搞高利贷。如果超过4(按现行利率,4倍是百分之29点多),超出部分将无法得到法律的保护。  

(2)出借人不得将利息计入本金计算复利,否则不受法律保护。这条规定在司法实践中具备一定的惩罚性,如果违反了该规定,有可能被法院判定为同期贷款利率支付利息,造成本来可以主张的无法得到支持。  

3、注意诉讼时效还款期限届满之日起2年,是法律规定的诉讼时效。在此期间,你必须向借款人主张债权,2年之后,法院对你的债权不予保护;如果没有写明还款日期,适用最长诉讼时效20年。  

4、处理纠纷方式灵活  

处理民间借贷纠纷的方式包括协商、调解、仲裁和诉讼等种类。这里特别需要推介的是第四种方式:诉讼,它特指法定的一种简易程序,也即督促程序。依照法律规定,对于事实比较清楚,数额不大的债权债务关系,债权人可以向法院申请支付令,直接要求债务人偿还债务。而在规定的时间内,债务人如无异议,支付令则发生法律效力。债务人如若不履行还款义务,法院可以施行强制执行。(来源于网络) 

 


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